ОБЗОР ИЗМЕНЕНИЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ФИНТЕХЕ В 2019 ГОДУ

В 2018 г. ЦБ РФ разработал, принял и опубликовал Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 г. («Основные направления»), а также План мероприятий («дорожную карту») по их реализации («Дорожная карта»). В течение 2019 года был принят ряд законов и нормативно-правовых актов, реализующих отдельные положения данных документов, о которых подробнее речь пойдёт ниже. Наряду с этим, мы также ниже представляем обзор изменений, внесенных в законодательство о платежной системе. Несмотря на то, что оно не относится напрямую к планам ЦБ РФ, оно также оказывает на реализацию подобных планов и организацию платежей в стране в целом значительное влияние.

1. Цифровые права
18 марта 2019 г. был подписан Федеральный закон № 34-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации». Изменения вступили в силу 1 октября 2019 г. Данным законом было предусмотрено следующее:

— закон прямо закрепил цифровые права в составе объектов гражданских прав, хотя и не раскрыл их содержание и виды, исходя из того, что они будут раскрыты в специальных законах (до настоящего момента таких законов не принято);

— в соответствии с законом письменная форма сделки будет считаться соблюденной, если сделка совершена с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести содержание этой сделки на материальном носителе в неизменном виде; при этом требование о наличии подписи будет считаться выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, которое выразило свою волю, который стороны вправе определить самостоятельно;

— был введён новый вид договора – договор об оказании услуг по предоставлению информации.

Данный закон в целом укладывается в рамки планов ЦБ РФ, отраженных в Основных направлениях и в Дорожной карте, по созданию платформы на основе технологии распределённых реестров, которая предполагала бы введение в гражданский оборот таких инструментов как цифровые аккредитивы, цифровые банковские гарантии, электронные закладные и т. д. Он также отражает тренд на цифровизацию, закреплённый в международных документах (например, возможность выпуска цифровых аккредитивов предусмотрена в последней версии стандартных условий аккредитивов, разработанных Международной Торговой Палатой). Таким образом, подобные инструменты вводятся в России в правовое поле.

В настоящее время подобные инструменты предлагаются отдельными участниками системы Мастерчейн, разработанной Ассоциацией развития финансовых технологий (Ассоциация ФинТех), куда входят крупнейшие российские банки. В качестве примера можно привести цифровые аккредитивы, предлагаемые Альфа-Банком, членом данной ассоциации. Подобные инструменты обладают рядом преимуществом по сравнению с традиционными бумажными. Так, цифровые аккредитивы позволяют сократить транзакционные издержки (расходы на сбор и отправку документов), улучшить финансовые условия (за счёт сокращения срока оплаты с обычных 12-20 дней с момента доставки до 3-4 дней) и снизить риски (их можно гораздо легче исправить в случае необходимости, из-за кратких сроков доставки они позволяют избежать возможных штрафов за простой судов и необходимости оформления письма о возмещении имущественных потерь).

2. Инвестиционные платформы / краудфандинг
Одним из планов, озвученных ЦБ РФ в Основных направлениях и дорожной карте, является также запуск так называемого проекта Маркетплейс, в рамках которого предполагается создание различного рода новых электронных платформ. Примером реализации может послужить принятый 2 августа 2019 г. закон, регламентирующий деятельность инвестиционных платформ в России (иначе ещё называемый Закон о краудфандинге). Закон вступает в силу с 1 января 2020 г., однако уже действующим на рынке краудфандинга игрокам даётся время до 1 июля 2020 г. для приведения деятельности в соответствие с данным законом.

Закон вводит:

— понятие инвестиционной платформы;

— требования к операторам подобных платформ (уставный капитал, ограничения по кругу их собственников, принятия и раскрытие правил платформы, весь объём требований Закона о противодействии отмыванию денежных средств финансированию терроризма);

— требования к инвесторам (в случае физических лиц, если они не подпадают под специальные исключения, то они могут инвестировать не более 600 000 рублей в год);

— ограничения по кругу лиц, которые могут привлекать инвестиции, а также на общую сумму инвестиций (одно лицо не может привлечь более 1 000 000 000 рублей в год);

— способы, которые будут считаться допустимыми для краудфандинга (займы, приобретение эмиссионных ценных бумаг, приобретение утилитарных цифровых прав как они определены в ГК РФ);

— новый вид ценных бумаг – цифровое свидетельство (которое удостоверяет принадлежность его владельцу утилитарного цифрового права), а также новую систему их депозитарного учёта и операций с ними;

— новые требования к рекламе услуг, связанных с использованием цифровых платформ.

В целом, данный закон налагает на участников краудфандинга в России ряд новых дополнительных требований, которые надо учитывать при ведении бизнеса в данной сфере. Ряд моментов при этом остаётся не до конца ясным. Так, например, не вполне ясно, каким образом после вступления Закона о краудфандинге в силу можно будет осуществлять краудфандинг на основе схем «распределённой экономики» (peer-to-peer), не упомянутых в Законе о краудфандинге напрямую. Неясно также, насколько допустимой после вступления Закона о краудфандинге в силу будет считаться деятельность инвестиционных платформ, нацеленных на аккумулирование средств для приобретения долей (поскольку в настоящее время речь в нём идет об эмиссионных ценных бумагах, включая акции, но не о долях). Также не вполне ясно, можно ли до присоединения инвестиционных платформ к единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА, подробнее о ней см. ниже) обойтись без визита в офис для онбординга платформами клиентов при том, что другие организации используют в этом плане различные инновационные схемы (идентификацию по номеру сотового телефона и т. п.). На наш взгляд, при должном оформлении это всё же возможно.

3. Полноценный запуск системы удаленной идентификации, созданной под эгидой ЦБ РФ
По плану ЦБ РФ, который также вписывается в рамки задач, указанных в Основных направлениях и дорожной карте, до конца 2019 года все банки обязаны были подключиться к системе удаленной идентификации клиентов, которая включает Единую биометрическую систему и Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). По плану ЦБ РФ такая система должна позволить получать банковские услуги в разных банках, в любом месте, в любое время, при этом процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.

Предполагается, что использование удалённой идентификации должно происходить в два этапа. На первом этапе необходимо пройти первичную регистрацию биометрических данных, для чего гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.

На втором этапе можно будет получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации. Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации. Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном. Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store. После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.

4. Система быстрых платежей
28 января 2019 г. ЦБ РФ объявил о запуске совместно с Национальной системой платежных карт (НСПК) системы быстрых платежей (СПБ). Это также укладывается в рамки планов, озвученных ЦБ РФ в Основных направлениях и Дорожной карте. В данной системе реализована возможность совершать переводы между счетами граждан, а также платежи в пользу юридических лиц, например, за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов. В течение 2017-2019 гг. ЦБ РФ принял целый ряд нормативных актов, регулирующих СПБ. В СПБ участвуют 10 из 11 системно значимых российских банков. В то же время к ней до сих пор не подключился Сбербанк, развивавший ранее собственную систему быстрых платежей, за что ЦБ РФ его оштрафовал. По заявлениям руководства, Сбербанк планирует подключиться к СПБ к марту 2020 г. Установлено, что в 2019 г. участие в СПБ для банка бесплатно, а начиная с 1 января 2020 г. за услуги ЦБ РФ по проведению платежа банкам-участникам придётся платить от 0,05 до 3 рублей в зависимости от суммы операции, причём данные суммы увеличиваются вдвое в случае необходимости возврата денежных средств. Соответственно, ряд банков уже опубликовали информацию о тарифах, которые они будут взимать с клиентов за операции в рамках СПБ.

5. Платежные системы
В течение 2019 г. было принято несколько законов (см. ФЗ № 33, ФЗ № 166, ФЗ № 173 и ФЗ № 264 ), вносящих новые требования к различным аспектам проведения в России платежей. Ниже мы кратко излагаем их суть, а также то, как изменения могут повлиять на участников рынка:

иностранные платежные системы, зарегистрированные в ЦБ РФ (Visa, MasterСard и т. д.), начиная с апреля 2020 г. не смогут отключать от них российские банки
КОММЕНТАРИЙ LCH: данные изменения особенно важны для крупных международных платежных систем, так как они имеют присутствие в Европе и США, где введены санкции в том числе против ряда российских банков, которым платежные системы обязаны подчиняться; в то же время, несмотря на высказанные ранее опасения, что указанные изменения могут привести к уходу крупных международных платежных систем, пока эти опасения не оправдались, что, однако, не исключает, что они могут реализоваться в будущем, когда новые нормы вступят в силу.

те платежные системы, которые до введения в действие поправок не были в ЦБ РФ зарегистрированы и при этом планируют продолжать совершать переводы для физлиц внутри страны (MoneyGram, AliPay, WeChat и т. д.), обязали создать на территории РФ обособленное подразделение и такую регистрацию в ЦБ РФ до начала июля 2020 г. пройти
КОММЕНТАРИЙ LCH: пока дальнейших новостей по выполнению требований не поступало. Тем менее, мы полагаем, что данные требования можно выполнить, например, за счёт создания совместных предприятий с локальными игроками, как это планирует сделать AliPay.

с 15 сентября 2019 г. изменены правила осуществления платежей физическими лицами: с одной стороны, если раньше он мог перевести остаток своих средств на банковском счёте только на свой же счёт, то теперь он может переводить их и на счета других лиц и организаций, с другой же стороны, если раньше наличные с его счёта могли получить третьи лица, то теперь это может сделать только он сам. Кроме того, в отличие от ранее применявшихся правил выдача наличных по предоплаченной карте (а также перевод на счета третьих лиц и пополнение/снятие средств с электронных кошельков) стало возможным только после прохождения идентификации личности
КОММЕНТАРИЙ LCH: данные изменения вызвали в целом негативную реакцию участников отрасли. В особенности недовольство вызвали ограничения на возможность анонимного пополнения электронных кошельков, что по прогнозам участников рынка может привести к снижению их выручки. Недавно ключевые участники отрасли призвали упростить идентификацию владельцев кошельков. В частности, допустить идентификацию по номеру сотового телефона, номеру банковской карты или иному банковскому идентификатору, с помощью водительского удостоверения или через единую биометрическую систему. Пока, насколько нам известно, решений по данному вопросу не принято.

КРОМЕ ТОГО: 23 декабря 2019 г. Совет Федерации одобрил ещё один пакет поправок, которые обязывают операторов платежных систем информировать клиентов — физических лиц о блокировке денежных средств на их счетах и о ее причинах непосредственно в день блокировки
КОММЕНТАРИЙ LCH: С большой вероятностью данный законопроект вскоре приобретёт силу закона, что может повлечь дополнительные расходы для операторов).


Взгляд в будущее
В течение 2020 г. мы ожидаем дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования в области финтеха, как по темам, упомянутым выше, так и по другим. В частности, следует ожидать возобновления дискуссии по законопроекту о цифровых правах, которая остановилось на этапе второго чтения в Государственной Думе. Кроме того, мы ожидаем принятия ряда подзаконных актов, призванных разъяснить и уточнить отдельные вопросы, связанные с Законом о краудфандинге. В частности, речь, вероятнее всего, пойдёт о порядке предоставления инвестиционными платформами отчётности, о требованиях к их внутренним документам по управлению конфликтом интересов, о порядке ведения реестра инвестиционных платформ. Наконец, вероятно вступление в силу упомянутого выше закона, обязывающего операторов платежных систем информировать физических лиц о блокировке денежных средств на их счетах, а также принятие ЦБ РФ разъясняющих данный закон подзаконных актов.